こんにちわ。スタッフの米田です。
一ヶ月ほどブログを書けていなかったので・・・
遅くなりましたが、あけましておめでとうございます！！
今年も宜しくお願い致します。
今回は住宅ローンと自動車ローンのことについて書いていこうと思います。
自動車ローンを組んでいても住宅ローンて組めるのかな？？
ローンの審査に影響あるのかな？？と思ったことはないでしょうか？？
ネットには「クルマのローンも住宅ローンに組み込める！」
なんて書き込みも見かけたりします。
お家より先にクルマを購入しようと思っている方へアドバイスも。
かしこくお家を購入するならなら必読です！！
1.住宅ローンとクルマのローンの関係性
住宅ローンを組むうえでクルマのローンが既にあると審査に影響があるのでしょうか？？
結論を書くと・・・
借入可能額に影響はありますが、審査の可否に影響はないと考えられます。
ネットの書き込みなどを見ると特に影響はない！と書かれている所もありますが、
ないことはないのではないか？！思います。
ただし、
クルマのローンがあるからといって住宅ローンの借り入れができないわけではないんです。
金融機関(銀行やモーゲージバンクなど)は住宅ローンを借りる人の年収によって、
住宅ローンの返済額の上限(割合)を決めています。
これに関しましては金融機関ごとにさまざまな審査基準があり、この上限もさまざまです。
この住宅ローンの返済額の上限(割合)のことを【返済比率】と呼んでいます。
金融機関によって見方は若干変わりますが、一般的には30～35％が基準になると思います。
この返済比率が意外と重要なポイントになります。
例えば年収500万円の場合、
30％で考えると、年間返済額150万円、月々返済額が約12万5,000円以内。
35％で考えると、年間返済額175万円、月々返済額が約14万5,800円以内。
あくまで大体の基準ですが、目安としてはこんな感じで上限を決めています。
共通して言えるのは、「クルマのローンがあると、住宅ローンの借入可能額を圧迫して借入可能額が低くなってしまう」ということですね！
もちろん返済状況は何より大事です！！
既に借り入れているクルマのローン、
また他での借り入れの現在までの返済状況は全てもれなくチェックされます。
よく言われる個人信用情報のチェックですね。
この部分に関しては大きく影響してきますのでお気をつけ下さい！
2.住宅ローンを借り入れする為、自動車ローンは完済した方がいいの？
住宅ローンの借り入れの為に、自動車ローンの完済が必要かどうかは、
実際にお客様の状況を確認し、計算してみないとわかりません。
その計算する為に必要な書類があります。
・収入証明書(源泉徴収票、確定申告書など)
・自動車ローンの残高証明書
この書類があれば、
現在組んでいる自動車ローンを完済しないと住宅ローンが組めないのか、
現在組んでいる自動車ローンを残したまま、住宅ローンが組めるのかを計算することができます。
計算方法があるのですが、それは実際に金融機関であったり、
私たちのような不動産屋さんに聞くのが一番わかりやすいと思います。
住宅ローンの相談はどこも無料で行っておりますので気軽にご連絡してみてください。
3.住宅ローンに自動車ローンを組み込めるってホント？
いま自動車ローンを組んでいる方の中には、
もしかしたらこんなことを思ったことがある方がいるかもしれません。
「いま借りている自動車ローンを住宅ローンに組み込んで借りれないのかな？？」
「自動車ローン分を住宅ローンに上乗せしてかりられないのかな？」
ネットでもこういった質問を見かけますね。
「上乗せできる(した)」なんていう書き込みも多数。
一般的な金利を考えると、
現在住宅ローンの金利は変動金利で0.6％前後、
一方自動車ローンの金利はキャンペーン金利で2％ほど。
この差を見ると住宅ローンの金利でクルマのローンも借り入れたくなる気持ちもわかります。
しかしながら、
住宅ローンに自動車ローンを組み込む(上乗せしての借り入れを行う)ことは基本的にはできません。
当たり前なのですが、
住宅ローンはお家を購入する為の商品です。
自動車ローンはクルマを購入する為の商品です。
借り入れの目的は変わります。
住宅ローンを車の購入にあててしまうと契約違反になってしまうことも。。。
基本的にはできないので す が・・・・
できる金融機関もあります！
例外になりますが、ご紹介します。
JAバンクが取り扱っている商品では自動車ローンなどの他の残債を組み込むことができます！
気になる方はご相談をしてみてください。
他にも地方の銀行などでは取り扱っている金融機関もあるようですが、群馬県からの取引きとなると、
JAバンクが相談しやすいのかな。と思います。
4.住宅ローンと自動車ローンを考えている方
住宅ローンを利用してお家の購入を検討している(そろそろ家を建てたいなと思っている方)は、
・クルマの購入は自動車ローンは組まずに現金で購入する
・自動車ローンを組んで購入するけど、一括返済できるよう現金も残しておく
・購入前に金融機関や不動産屋さんに事前に相談しておく
上記の準備をしてから自動車を購入するのがおすすめです。
住宅ローンを利用する可能性があるから、自動車ローンが住宅ローンに影響しないようにする、
ということです。
クルマを自動車ローンで購入して、お家購入の際、
残りのローンを一括で返済できない、
お家購入の諸費用等の現金がない(「諸費用分の現金があるけど使いたくない」ではなく現金そのものがない)
これはお家の購入も検討している方が、自動車ローンを組む場合の一番ダメなパターンです。
この場合は、住宅ローンを組めない(希望額の借り入れができない)ことがあるのでご注意ください。
5.まとめ
やっぱり、お家と自動車どっちも譲れない！
まとめて借り入れしたいという方がいれば、
先程の「JAバンク」のおまとめローンの利用もありですね。
しかし、ここで審査に落ちてしまうと、他だと厳しい状況になるかと思います。
現在、自動車ローンを組んでいて、住宅ローンの借り入れを検討しているなら、
まずは住宅ローンの計算に必要な資料を揃える。
その資料を基に、金融機関や不動産屋さんに相談し、
自動車ローンを残したままでも住宅ローンが借りられるか、
自動車ローンを返済して新たに住宅ローンを借りる(返済しないと借り入れが難しい)か、
を判断してもらい決める。
まだ自動車ローンを組んでいなくても、
近い将来住宅ローンの利用を考えている場合は自動車ローンはできるだけ組まない。
もしくは、一括返済できる範囲で自動車ローンを組む、支払いを行いながら現金も残しておく。
このどちらかをオススメします。
コメント